Розвиток інституційного забезпечення фінансової інклюзії в Україні
DOI:
https://doi.org/10.26906/EiR.2026.2(101).4653Ключові слова:
фінансові послуги, нормативне-правове забезпечення, захист прав споживачів, фінансова грамотність, доступність, довіра, відповідальність, культура споживання фінансових послугАнотація
У статті здійснено комплексне дослідження інституційних засад забезпечення фінансової інклюзії в Україні та окреслено ключові етапи їх еволюції. З’ясовано, що сучасне розуміння фінансової інклюзії базується на поєднанні доступності фінансових послуг, їх активного використання, належного рівня захисту прав споживачів та розвитку фінансової грамотності. Сформовано підхід до аналізу інституційного забезпечення фінансової інклюзії, який передбачає виокремлення формальних, неформальних та організаційних інститутів. Доведено, що ефективність фінансової інклюзії залежить від узгодженої взаємодії нормативно-правової бази, поведінкових характеристик економічних суб’єктів і діяльності ключових інституцій фінансового сектору. Обґрунтовано, що саме інституційна складова забезпечує системність і керованість процесів фінансового включення. Здійснено періодизацію розвитку інституційних засад фінансової інклюзії в Україні, що дозволило виділити п’ять його етапів від становлення базових інститутів фінансового сектору до визнання фінансової інклюзії одним із пріоритетів державної політики. З’ясовано, що найбільш розвиненим напрямом інституційного забезпечення є захист прав споживачів фінансових послуг, який формує основу довіри до фінансових установ. Доведено, що підвищення доступності фінансових послуг значною мірою пов’язане з розвитком цифрових технологій, платіжної інфраструктури та безбар’єрного середовища. Особливу увагу приділено ролі неформальних інститутів, зокрема довіри, відповідальності та культури споживання фінансових послуг. Підкреслено, що саме ці чинники значною мірою визначають готовність населення до інтеграції у фінансову систему. Сформовано висновок, що сучасний етап розвитку фінансової інклюзії характеризується переходом до системної та персоналізованої моделі, орієнтованої на потреби різних соціальних груп. З’ясовано, що подальший розвиток фінансової інклюзії в Україні залежить від здатності забезпечити баланс між цифровізацією, регуляторною ефективністю та соціальною спрямованістю фінансової системи.
Посилання
1. Yehorycheva S.B. (2018) Finansova inkliuziia v ramkakh systemy protydii lehalizatsii zlochynnykh dokhodiv ta finansuvanniu teroryzmu [Financial inclusion within the framework of the system of combating the legalization of criminal proceeds and the financing of terrorism]. Finansovyi prostir – Financial space. No. 4(32). pp. 80-87.
2. Anufriieva K.V., Shkliar A.I. (2019) Finansova inkliuziia yak chynnyk sotsioekonomichnoho rozvytku [Financial inclusion as a factor of socio-economic development]. Ukrainskyi sotsium – Ukrainian society. No. 3(70). pp. 59–77.
3. Desiatniuk O., Krysovatyi A., Ptashchenko O. (2023) Stan ta tendentsii rozvytku finansovoi inkliuzii v Ukraini [Status and trends of financial inclusion in Ukraine]. Svit finansiv – World of Finance. No. 3(76). pp. 21-34.
4. Khutorna M.E., Zhezherun Yu.V., Kotliarova K.A. (2021) Indykatyvnyi pidkhid do otsiniuvannia rivnia dostupnosti finansovykh posluh yak analitychne zabezpechennia funktsionuvannia instytutu finansovoi inkliuzii v umovakh finansovoi nestabilnosti [Indicative approach to assessing the level of accessibility of financial services as an analytical support for the functioning of the institution of financial inclusion in conditions of financial instability]. Visnyk Universytetu bankivskoi spravy – Bulletin of the University of Banking. No. 3(42). pp. 25-32.
5. Yehorycheva S. B., Onyshchenko A. V. (2023) Otsiniuvannia finansovoi hramotnosti ta finansovoi inkliuzii starshoklasnykiv [Assessment of financial literacy and financial inclusion of senior pupils]. Ekonomika i rehion – Economy and region. No. 3(90). pp. 82-89.
6. Naumenkova S., Mishchenko S., Mishchenko V. (2023) Tsyfrova finansova inkliuziia dlia pryskorennia dosiahnennia tsilei staloho rozvytku [Digital Financial Inclusion to Accelerate Achievement of Sustainable Development Goals]. Visnyk Kyivskoho natsionalnoho universytetu imeni Tarasa Shevchenka. Ekonomika – Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics. No. 1(222). pp. 102-112.
7. Zherdetska L. V. (2023) Tsyfrova finansova inkliuziia yak chynnyk sotsialno-ekonomichnoho rozvytku [Digital financial inclusion as a factor of socio-economic development]. Naukovyi visnyk Odeskoho natsionalnoho ekonomichnoho universytetu – Scientific Bulletin of the Odessa National Economic University. No. 11-12 (312-313). pp. 108-113.
8. Zaporozhets S. V. (2021) Ekosystema ta rehuliuvannia finansovoi inkliuzii v Ukraini [Ecosystem and regulation of financial inclusion in Ukraine]. Finansovyi prostir – Financial space. No. 4(44). pp. 77-84.
9. Kraus K. M., Kraus N. M., Pochenchuk H. M. (2022) Instytutsionalni aspekty ta tsyfrovizatsii finansovoi inkliuzii v natsionalnii ekonomitsi [Institutional aspects and digitalization of financial inclusion in the national economy]. Innovation and Sustainability. No. 2. pp. 18-28.
10. Palchyk M. L. (2025) Aktualni pytannia pravovoho zabezpechennia finansovoi inkliuzii: mizhnarodnyi dosvid ta perspektyvy dlia Ukrainy [Current issues of legal support for financial inclusion: international experience and prospects for Ukraine]. Naukovyi visnyk Uzhhorodskoho natsionalnoho universytetu. Seriia Pravo – Scientific Bulletin of Uzhhorod National University. Law Series. Vol. 91. Part 5. pp. 193-199.
11. International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. The Little Data Book on Financial Inclusion. Washington, 2025. 163 р.
12. Global Partnership for Financial Inclusion. G20 Principles for Innovative Financial Inclusion. 2010. Available at: https://www.afi-global.org/wp-content/uploads/2024/10/afi-g20-principles.pdf
13. Kabinet Ministriv Ukrainy (2012). Pro skhvalennia Stratehii reformuvannia systemy zakhystu prav spozhyvachiv na rynkakh finansovykh posluh na 2012–2017 roky [Cabinet of Ministers of Ukraine. On approval of the Strategy for reforming the system of consumer protection in financial services markets for 2012–2017]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/867-2012-%D1%80#Text
14. OECD (2022). Recommendation of the Council on High-Level Principles on Financial Consumer Protection. Available at: https://legalinstruments. oecd.org/en/instruments/OECD-LEGAL-0394#committees
15. Natsionalnyi bank Ukrainy (2024). Metodychni rekomendatsii z pravyl inkliuzyvnoho nadannia finansovykh posluh v ustanovakh Ukrainy [National Bank of Ukraine. Methodological recommendations on the rules for inclusive provision of financial services in Ukrainian institutions]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/legislation/Decision_05072024_240-rsh
16. National Strategy for Financial Inclusion in the United States. Fostering Financial Access, Resilience, and Well-Being for All. 2024. Available at: https://home.treasury.gov/system/files/136/NSFI.pdf
17. National Strategy for Financial Inclusion: 2019-2024. Available at: https://www.sebi.gov.in/National_Strategy_for_Financial_Inclusion.html
18. OECD (2020). Recommendation of the Council on Financial Literacy. Available at: https://legalinstruments.oecd.org/en/instruments/OECD-LEGAL-0461
19. Natsionalnyi bank Ukrainy ta YeBRR zoboviazalys pidtrymuvaty veteraniv viiny [The National Bank of Ukraine and the EBRD have pledged to support war veterans]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-ukrayini-ta-yebrr-zobovyazalis-pidtrimuvati-veteraniv-viyni
20. Verkhovna Rada Ukrainy (2025). Pro vnesennia zmin do deiakykh zakonodavchykh aktiv Ukrainy shchodo rozvytku finansovoi inkliuzii v Ukraini [Verkhovna Rada of Ukraine. On Amendments to Certain Legislative Acts of Ukraine Regarding the Development of Financial Inclusion in Ukraine]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/4465-20#Text
1. Єгоричева С.Б. Фінансова інклюзія в рамках системи протидії легалізації злочинних доходів та фінансуванню тероризму. Фінансовий простір. 2018. № 4(32). С. 80-87.
2. Ануфрієва К.В., Шкляр А.І. Фінансова інклюзія як чинник соціоекономічного розвитку. Український соціум. 2019. № 3(70). С. 59–77.
3. Десятнюк О., Крисоватий А., Птащенко О. Стан та тенденції розвитку фінансової інклюзії в Україні. Світ фінансів. 2023. № 3(76). С. 21-34.
4. Хуторна М.Е., Жежерун Ю.В., Котлярова К.А. Індикативний підхід до оцінювання рівня доступності фінансових послуг як аналітичне забезпечення функціонування інституту фінансової інклюзії в умовах фінансової нестабільності. Вісник Університету банківської справи. 2021. № 3. С. 25-32.
5. Єгоричева С. Б., Онищенко А. В. Оцінювання фінансової грамотності та фінансової інклюзії старшокласників. Економіка і регіон. 2023. № 3(90). С. 82-89.
6. Науменкова С., Міщенко С., Міщенко В. Цифрова фінансова інклюзія для прискорення досягнення цілей сталого розвитку. Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка. Економіка. 2023. № 1(222). С. 102-112.
7. Жердецька Л. В. Цифрова фінансова інклюзія як чинник соціально-економічного розвитку. Науковий вісник Одеського національного економічного університету. 2023. № 11-12 (312-313). С. 108-113.
8. Запорожець С. В. Екосистема та регулювання фінансової інклюзії в Україні. Фінансовий простір. 2021. № 4(44). С. 77-84.
9. Краус К. М., Краус Н. М., Поченчук Г. М. Інституціональні аспекти та цифровізації фінансової інклюзії в національній економіці. Innovation and Sustainability. 2022. № 2. С. 18-28.
10. Пальчик М. Л. Актуальні питання правового забезпечення фінансової інклюзії: міжнародний досвід та перспективи для України. Науковий вісник Ужгородського національного університету. Серія Право. 2025. Вип. 91. Частина 5. С. 193-199.
11. International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. The Little Data Book on Financial Inclusion. Washington, 2025. 163 р.
12. Global Partnership for Financial Inclusion. G20 Principles for Innovative Financial Inclusion. 2010. URL: https://www.afi-global.org/wp-content/uploads/2024/10/afi-g20-principles.pdf
13. Про схвалення Стратегії реформування системи захисту прав споживачів на ринках фінансових послуг на 2012–2017 роки : розпорядження Кабінету Міністрів України від 31 жовтня 2012 р. № 867-р. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/867-2012-%D1%80#Text
14. OECD. Recommendation of the Council on High-Level Principles on Financial Consumer Protection. 2022. URL: https://legalinstruments.oecd.org/en/instruments/OECD-LEGAL-0394#committees
15. Методичні рекомендації з правил інклюзивного надання фінансових послуг в установах України : рішення Правління Національного банку України від 05 липня 2024 року № 240-рш. URL: https://bank.gov.ua/ua/legislation/Decision_05072024_240-rsh
16. National Strategy for Financial Inclusion in the United States. Fostering Financial Access, Resilience, and Well-Being for All. 2024. URL: https://home.treasury.gov/system/files/136/NSFI.pdf
17. National Strategy for Financial Inclusion: 2019-2024. URL: https://www.sebi.gov.in/National_Strategy_for_Financial_Inclusion.html
18. OECD. Recommendation of the Council on Financial Literacy. 2020. URL: https://legalinstruments.oecd.org/en/instruments/OECD-LEGAL-0461
19. Національний банк України та ЄБРР зобов’язались підтримувати ветеранів війни. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/natsionalniy-bank-ukrayini-ta-yebrr-zobovyazalis-pidtrimuvati-veteraniv-viyni
20. Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо розвитку фінансової інклюзії в Україні : Закон України від 3 червня 2025 року № 4465-IX. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/4465-20#Text
Завантаження
Опубліковано
Номер
Розділ
Ліцензія
Авторське право (c) 2026 Світлана Єгоричева
Ця робота ліцензується відповідно до ліцензії Creative Commons Attribution 4.0 International License.
