Цифрова еволюція бізнес моделей фінансового сектору: від традиційних банків до платформних екосистем

Ростислав Дюк

doi:10.26906/EiR.2025.2(97).3800

Автор(и)

Ростислав Дюк Державний податковий університет https://orcid.org/0009-0000-5122-2859

DOI:

https://doi.org/10.26906/EiR.2025.2(97).3800

Ключові слова:

цифрова трансформація, фінансовий сектор, цифровізація, бізнес-моделі, фінтех, платформні екосистеми, відкритий банкінг, вбудовані фінанси, конкуренція, фінансові послуги, транзакційні платформи, платформи розробки, ланцюг вартості, BaaS, мережева економіка

Анотація

Стаття присвячена дослідженню особливостей цифрової трансформації та специфіки нових моделей фінансового сектору. Розглядаються зміни в організаційно-інституційному механізмі надання фінансових послуг, зумовлені інноваційними технологіями, цифровими змінами та монетарною політикою кількісного пом'якшення. У статті проаналізовано еволюцію бізнес моделі банківської діяльності. Особливу увагу приділено аналізу нових бізнес-моделей, таким як відкритий банкінг, вбудовані фінанси та платформні екосистеми. Розглянуто типи платформ і проаналізовано сім бізнес-моделей екосистем (симбіотична, ринку, масштабування, нарощування, кооперації, ланцюга вартості та інтегратора). Увага приділена стратегії переходу до надання фінансових послуг на основі цифрової платформної екосистеми. Зроблено висновок про необхідність переходу банків від вертикально інтегрованих ланцюгів створення вартості до мережевої взаємодії на платформі.

Біографія автора

Ростислав Дюк, Державний податковий університет

аспірант

Посилання

1. Müller-Stewens G., Stonig J. Business Ecosystems and Platforms: Towards a Shared Understanding. Die Unternehmung.·November 2019. DOI: https://doi.org/10.5771/0042-059X-2019-4-381

2. Kovalchuk J. Business Ecosystem Finance: Modern Agenda and Challenges. Finance Theory and Practice. December 2023. DOI: https://doi.org/10.26794/2587-5671-2023-27-6-89-100

3. Glebova A. G., Ivanovskaya Zh. B., Lukashenko I. V. Financial technologies of non-financial ecosystems: World practice. Ekonomika. Nalogi. Pravo, Economics, Taxes & Law. 2022;15(1):72–80. DOI: https://doi.org/10.26794/1999–849X-2022–15–1–72–80

4. Kohtamäki M. et al. Digital servitization business models in ecosystems: A theory of the firm. Journal of Business Research. 2019. 104:380–392. DOI: https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2019.06.027

5. Croxson K., Frost J., Gambacorta L., Valletti T. Platform-based business models and financial inclusion. BIS Working Papers No 986 2022. URL: https://www.bis.org/publ/work986.pdf

6. Проценко В. Сутність моделей екосистемного підходу до стійкого розвитку комерційних підприємств України. Економічний простір. 2024. № 191. С. 486–492. DOI: https://doi.org/10.32782/2224-6282/192-6

7. Тhe evolution of the banking sector and new competition on the market. Skaleet. September 27, 2023. URL: https://skaleet.com/en/blog/beyond-the-traditional-bank-the-race-for-ecosystems

8. Moeser, M. Google Pay overhaul adds in-app banking with Citi, Stanford FCU and others. PaymentsSource, November. 2020. URL: https://www.americanbanker.com/payments/news/google-pay-overhaul-adds-in-app-banking-with-citi-stanford-fcu-and-others

9. Platform-based banking Thriving on disruption series KPMG. 2022. URL: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ie/pdf/2022/02/ie-platform-based-banking.pdf

10. Frost, J, L Gambacorta, Y Huang, HS Shin, and P Zbinden. BigTech and the changing structure of financial intermediation”, Economic Policy, vol 34, 2019 no 100, pp 761–99.

11. Sarafin G. Seven business models for creating ecosystem value. Dec 2021. URL: https://www.ey.com/en_gl/alliances/seven-business-models-for-creating-ecosystem-value

12. Global FinTech Adoption Index 2019. EY. September. 2019. URL: https://eyfinancialservicesthoughtgallery.ie/global-fintech-adoption-index-2019/

1. Müller-Stewens G., Stonig J. (November 2019) Business Ecosystems and Platforms: Towards a Shared Understanding. Die Unternehmung. DOI: https://doi.org/10.5771/0042-059X-2019-4-381 DOI: https://doi.org/10.5771/0042-059X-2019-4-381

2. Kovalchuk J. (December 2023) Business Ecosystem Finance: Modern Agenda and Challenges. Finance Theory and Practice. DOI: https://doi.org/10.26794/2587-5671-2023-27-6-89-100 DOI: https://doi.org/10.26794/2587-5671-2023-27-6-89-100

3. Glebova A.G., Ivanovskaya Zh.B., Lukashenko I.V. (2022) Financial technologies of non-financial ecosystems: World practice. Ekonomika. Nalogi. Pravo, Economics, Taxes & Law. 15(1):72–80. DOI: https://doi.org/10.26794/1999–849X-2022–15–1–72–80 DOI: https://doi.org/10.26794/1999-849X-2022-15-1-72-80

4. Kohtamäki M. et al. (2019) Digital servitization business models in ecosystems: A theory of the firm. Journal of Business Research. 104:380–392. DOI: https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2019.06.027 DOI: https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2019.06.027

5. Croxson K., Frost J., Gambacorta L., Valletti T. (2022)Platform-based business models and financial inclusion1. BIS Working Papers No 986. Available at: https://www.bis.org/publ/work986.pdf DOI: https://doi.org/10.1093/joclec/nhac010

6. Protsenko, V. (2024). Sutnist modelei ekosystemnoho pidkhodu do stiikoho rozvytku komertsiinykh pidpryiemstv Ukrainy. [The essence of models of the ecosystem approach to the sustainable development of commercial enterprises in Ukraine]. Ekonomichnyi prostir – Economic space. (191), 486–492. DOI: https://doi.org/10.32782/2224-6282/192-6 DOI: https://doi.org/10.32782/2224-6282/192-6

7. Skaleet (September 27, 2023) The evolution of the banking sector and new competition on the market. Available at: https://skaleet.com/en/blog/beyond-the-traditional-bank-the-race-for-ecosystems

8. Moeser, M. (November 2020), .Google Pay overhaul adds in-app banking with Citi, Stanford FCU and others. PaymentsSource. Available at: https://www.americanbanker.com/payments/news/google-pay-overhaul-adds-in-app-banking-with-citi-stanford-fcu-and-others

9. KPMG (2022)Platform-based banking Thriving on disruption series. Available at: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ie/pdf/2022/02/ie-platform-based-banking.pdf

10. Frost, J, L Gambacorta, Y Huang, HS Shin, and P Zbinden (2019). BigTech and the changing structure of financial intermediation”, Economic Policy, vol 34, no 100, pp 761–99. DOI: https://doi.org/10.1093/epolic/eiaa003

11. Sarafin G. (2021) Seven business models for creating ecosystem value. Dec. Available at: https://www.ey.com/en_gl/alliances/seven-business-models-for-creating-ecosystem-value

12. EY (September 2019). Global FinTech Adoption Index 2019. Available at: https://eyfinancialservicesthoughtgallery.ie/global-fintech-adoption-index-2019/